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先要搞清楚你们的国有土地使用证是划拨土地还是出让土地，估计房改房的土地证是划拨土地，而划拨土地是不能抵押贷款的。首先，你家的房子要由单位申请按政策办理土地分户，即每户要办理划拨土地使用证，然后每一户各自再按政策补办土地出让手续，办理出让土地使用证，这样银行才能帮你贷款。

只要有房产证和土地使用证，就可以办理抵押贷款。

集体土地使用证一般不能办理贷款，国有出让性质的土地，符合条件的，可以单独或同房产一起办理抵押。

土地使用证能抵押贷款：前往担保公司询问相关事宜； ??前往银行询问相关事宜； 将土地使用证质押在担保公司；与担保公司签订《担保与反担保合同》； 与银行签订《借款合同》；即可贷款。